摘要：
... 来源：金融时报
整治银行业“内卷式”恶性竞争，多地金融监管局和银行业协会出手了！
宁波市银行业协会近日召开《业个人住房贷款业务自律公约》（以下简称《公约》）推进会，辖内57家银行机构参会，会议要求银行机构落实《公约》相关要求，共同防止“内卷式”恶性竞争。《公约》从落实贷款“三查”、防范恶意竞争、健全合作机制等方面对银行机构个人住房贷款业务进行规范，重点对银行机构与房地产相关机构及其从业人员之间存在的返佣乱象进行整治。《公约》将由银行机构签署后生效，正式叫停任何形式的“返点”行为。
记者注意到，今年以来，包括宁波、宁夏、广东在内的多地金融监管局、银行业协会发声，呼吁辖内银行业金融机构摒弃“内卷式”竞争，规范发展、稳健运行。
“内卷式竞争”挤压银行生存空间
“在有效信贷需求不足情况下，大家都在争抢优质客户。”东北地区某股份行投行部负责人告诉记者，在“内卷式竞争”的压力之下，中小银行的生存空间正在不断被压缩。
不仅是企业贷款利率，今年以来，个人消费贷款利率也在一路下探，“卷利率”给银行带来最直接的结果就是盈利空间的进一步收窄。
国家金融监管总局数据显示，今年一季度，我国商业银行净息差进一步收窄至1.43%，较去年四季度末下降了9个基点，再创新低。其中，大型银行净息差为1.33%，在各类银行中排在最末位。
“考核机制的扭曲进一步加剧了竞争的无序性。”苏商银行特约研究员薛洪言对《金融时报》记者表示。
在业内人士看来，这些“内卷”现象的根源，除了利率市场化与经济增速换挡的外部压力，更深层次在于行业对规模的盲目崇拜和路径依赖。
薛洪言告诉《金融时报》记者，在存量市场竞争中，缺乏差异化优势的银行只能通过低水平手段争夺资源，而考核机制的短期化和利润导向则固化了这种竞争模式，形成“规模扩张—价格血拼—风险积聚”的恶性循环。
多地监管出手整治
“返佣行为看似是‘营销手段’，实则是破坏市场公平的‘毒瘤’，会推高经营成本，诱发利率隐性战，甚至催生‘假按揭’‘职业背债人’等违法违规案件，冲击银行资产质量和房地产市场平稳运行。”宁夏银行业协会近日也组织召开了宁夏银行业金融机构“内卷式”竞争情况座谈会，重拳整治个人住房贷款领域“返佣”乱象。协会全面启动公约落实情况专项检查，通过成立检查组现场督查，督促问题整改，推动银行业规范发展。
无独有偶。广东金融监管局近日印发银行业保险业“内卷式”竞争负面清单，指导行业协会研究制定反不正当竞争自律公约。《金融时报》记者了解到，该局辖内银行业净息差降幅有所收窄，保险“报行合一”显效，银保业务手续费及佣金规模较2024年同期压降5%。同时，该局围绕存贷利率合规性、公司治理、资产质量等重点领域开展专项检查，上半年局系统共处罚机构129家次，处罚责任人212人次，禁业6人次。
广东银行同业公会近日表示，下一步广东银行业拟按照“1+3+N”的制度体系推进“内卷式”竞争的综合整治。其中，“1”指监管部门出台综合整治“内卷式”负面清单，“3”指公会制定出台反不正当竞争自律公约、倡议书和承诺书，“N”指相关业务领域反“内卷式”竞争的行业自律举措。
此外，金融监管总局办公厅在今年4月印发的《关于扎实做好2025年“三农”金融工作的通知》中强调，防止并纠正对涉农优质客户过度授信、“内卷式”竞争等现象。
上海金融监管局表示，要创造公平竞争环境和可持续发展，鼓励银行保险机构入驻融资服务中心，开展小微企业普惠贷款的利率定价研究，指导各商业银行普惠贷款科学定价，避免银行“内卷式”竞争和贷款资金空转套利。
应摒弃短期逐利思维
业内人士指出，当前金融市场环境复杂多变，银行业的竞争格局正经历深刻变化，市场饱和度提升与同质化竞争加剧，使得“内卷式”竞争在行业内逐渐显现。这种非理性的竞争不仅打乱正常市场秩序，压缩行业发展空间，更对金融消费者的合法权益保护和金融生态稳定构成潜在威胁，成为制约银行业高质量发展的瓶颈。
今年以来，银行业贷款利率“内卷式”竞争也催生出一些乱象。事实上，早在去年11月，中国人民银行就在《2024年第三季度中国货币政策执行报告》（以下简称《报告》）中对银行“内卷”严重的行业现象作出深刻剖析。《报告》指出，存贷款利率与政策利率调整幅度存在较大偏离的主要原因就在于市场竞争激烈，银行“内卷”严重。
根据《报告》，这些“内卷”现象包括：银行过度竞争贷款，部分贷款利率，特别是大企业贷款利率明显低于同期限国债收益率；极少数银行还出现以显著低于保本点的利率水平发放房贷的情况；在月末、季末等业绩考核时点，出现一些“高息买存款”“花钱买指标”行为；部分银行高息吸收同业存款，或以远高于市场的利率水平进行存款投标等。
破解行业“内卷”需要监管引导与行业自律同频共振，更需要全体从业者凝聚共识、协同行动。在监管纠偏的同时，不少商业银行已积极行动，坚守规范底线，摒弃短期逐利思维，通过提升专业化服务水平、加大产品创新力度实现差异化发展，包括积极运用金融就科技手段，提升拓客效率和服务质效，发力中间业务，提升非息收入占比等。
在当前环境下，银行跳出利率‘内卷’，须从价值与服务维度重塑竞争优势。”上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚表示，一方面，银行要聚焦特色化发展，挖掘自身比较优势。比如，区域性银行深耕本地产业，大行在跨境金融、绿色金融等领域加大创新力度。另一方面，深化金融科技应用，通过大数据精准识别客户需求，提供个性化的财富管理、供应链金融等解决方案，以专业服务替代单纯的价格让利。
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